Покупатель без детей тоже может взять ипотеку с привлекательной ставкой, доступной семейным покупателям с детьми. Для этого нужно привлечь так называемого донора — созаемщка, проходящего по условиям этой программы. Об условиях и рисках донорской ипотеки «Стройэкспертизе» рассказала Наиля Мамбетова, специалист по недвижимости АН «Альтера».

• Как покупателю без детей можно претендовать на семейную ипотеку на новостройки?
• Каким критериям должен отвечать созаемщик?
• Какие риски схема донорской ипотеки может нести для созаемщика? 

Семейная ипотека — это программа господдержки семей с детьми, введенная в пандемийный период.
На сегодняшний день на семейную ипотеку могут рассчитывать лица, у которых родился ребенок после 01.01.2018, либо есть ребенок-инвалид.

Первоначальный взнос по этой программе составляет как правило 20%, ставки стандартные — от 5%, в Казани у некоторых застройщиков — от 0,1%. Лимит кредита — 6 млн.рублей.

Квартира должна быть куплена от юрлица по договору долевого участия, либо по переуступке прав требования от физлица при условии, что первым в цепочке все равно выступает юрлицо. Сроки сдачи дома ( постановки на кадастровый учет) также влияют на возможность применить ставку по семейной ипотеке.

Возможность купить квартиру по семейной ипотеке человеку без ребенка, рожденного после 01.01.2018 предоставил только один банк (Абсолют банк). ДОМ.рф пересмотрел параметры.
Критерии к созаемщику те же: у него должен быть ребенок рожденный после 01.01.2018 года или ребенок-инвалид.
Доход подтверждать созаемщику не требуется. То есть, он не должен предоставлять справки 2 ндфл, справки по форме банка и трудовую книжку. Но кредитную историю созаемщика банк все равно проверит, то есть, нужен человек с хорошим рейтингом бюро кредитных историй.

Как узнать свой рейтинг БКИ?

Зайти на госуслуги, вбить в поисковую строку “Выписка БКИ”, когда придет файл с таблицей — пройти по одной из четырех ссылок, зарегистрироваться и получить выписку. Она приходит в электронном виде на электронную почту или в уведомления госуслуг.

Донор может быть третьим лицом по отношению к основному заемщику, то есть они не обязательно должны быть родственниками.

Если донор состоит в браке, то, как правило, банк требует нотариальное согласие супруга на участие в сделке — на усмотрение банка.

Нужно ли выделять доли донору? Не обязательно.

Прав на недвижимость у донора не возникает, он лишь выступает гарантом перед банком.

Риски для созаемщика:

• Созаемщик несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Данный кредит будет отражен в его кредитной нагрузке и кредитной истории. Соответственно, в случае просрочек исполнения обязательства по кредитному договору, кредитная история испортится, что снизит шансы взять кредит для себя в будущем.
• Визиты коллекторов, приставов, также коснуться созаемщика, если банк инициирует такой процесс.
• В случае, если созаемщик захочет взять подобную семейную ипотеку лично и стать основным заемщиком, ему нужно будет подтвердить доход, достаточный для оплаты двух кредитов. Повторюсь, ипотека, где он созаемщик, будет отражаться в кредитной истории и на кредитной нагрузке.

Вывод по рискам: лучше сначала купить квартиру себе по семейной ипотеке, а потом уже стать чьим-то донором по этой программе.