Мужчины быстрее женщин закрывают свои обязательства по микрокредитам и ипотеке, но тормозят на авто. Как правило, они занимают меньше и лучше реагируют на контакт с кредитором.

Микрокредиты

Эксперты группы компаний IT Smart Finance (МФК «Джой Мани) составили портрет должника на основе данных клиентов, которые допустили просроченную задолженность по микрокредитам. В выборку попали россияне, обратившиеся в микрофинансовую компанию в первом полугодии. Она охватила более 170 тыс. человек, подходивших под критерии исследования.

Чаще всего деньги в долг берут клиенты, которые ранее обращались в компанию: средний показатель — 2,4 займа. Это преимущественно мужчины (60%).

Средний возраст ЦА исследования — 33 г. В среднем досрочно закрывают обязательства 46,7% клиентов. Доля таковых среди мужчин составляет 58,4%, среди женщин – 41,6%. При этом у последних размер долга немного выше: 22 400 руб. против 21 800 руб.

Есть различия и в подходе к просрочкам: до первого контакта с кредитором задолженность быстрее погашают мужчины: 53% против 47%. В группе тех, кто делает это за три дня после первого напоминания, также на 6 процентов больше представителей сильного пола. Интересно, что разрыв увеличивается у должников, которые закрывают обязательства в течение недели-двух после первого общения с сотрудниками соответствующих служб: доля дисциплинированных мужчин выше почти на десять процентов. Наконец, за 30 дней после напоминания свои обязательства закрывают 57% мужчин и только 43% женщин.

Как известно, поведение заемщиков зависит от их возраста: чем он старше, тем более ответственный. Это, по данным исследования IT Smart Finance, справедливо только по отношению к мужчинам: средний возраст досрочно погасивших обязательства составляет 34 года, и 32 года у тех, кто выплачивает долг за месяц. У женщин в обоих случаях он составляет более 35 лет.

Средний срок восстановления клиентской платежеспособности – 14,7 дней. Проявилась интересная закономерность: чем больше закрытых займов приходится на человека, тем быстрее он возвращает деньги.

– Иногда ситуации по возникновению задолженности можно объяснить элементарной забывчивостью или реальным форс-мажором. 0,5% должников закрыли обязательства до первого напоминания, следующего в первый день просрочки или на следующий. А 17% должников (35% от закрывших обязательства) сделали это в первые три дня после контакта. Тут сказывается и фактор повторности обращений — заёмщики не хотят портить свою кредитную историю, – отмечает руководитель Аналитического центра IT Smart Finance Вячеслав Чворо.

Таким образом, представители сильного пола стремятся быстрее закрыть свои финансовые обязательства. Доля дисциплинированных клиентов среди них выше, чем у дам.

Ипотека

Интересно, что те же выводы касаются и ипотечных кредитов. Мужчины в России заметно чаще досрочно закрывают ипотечную задолженность: примерно в 57% случаев против 53% у женщин. Тогда как женщины активнее пользуются опцией продления кредита — так поступает 22% заёмщиц, тогда как среди мужчин этот показатель составляет 17%.

Эксперты связывают это с разными финансовыми стратегиями. Мужчины чаще готовы к жёсткой экономии ради быстрого закрытия кредита. А женщины, в свою очередь, могут выбирать продление, чтобы снизить ежемесячную нагрузку и распределить платежи более комфортно в текущих обстоятельствах.

Автокредиты

Обычно банки и бюро не ведут отдельную сквозную гендерную статистику в реальном времени, но аналитики (например, Объединённое кредитное бюро) периодически разбирают поведение заёмщиков по этому признаку на основе своих массивов данных.

И вот здесь-то женщины в среднем более дисциплинированы! Реже допускают длительные просрочки (30 дней и более), а общая сумма задолженности, которую они себе позволяют, ниже, чем у мужчин. Также женщины чуть чаще мужчин выбирали частичное досрочное погашение автокредита.

Мужчины в среднем берут автокредиты на чуть большую сумму: 1,46 млн против 1,43 млн у женщин, т.е. разница всего около 35 тыс. руб. Средний срок кредитования отличается также незначительно: 69 месяцев у мужчин против 70 у женщин.

Эксперты, комментируя такие данные, обычно связывают различия с разными финансовыми стратегиями и распределением ролей в семье. Например, если в семье бюджетом чаще распоряжается женщина, она может более тщательно просчитывать ежемесячные платежи и при появлении свободных средств направлять их на досрочное погашение.

*  *  *

По данным саморегулируемой организации «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств», количество мужчин и женщин, допустивших просрочку более трёх месяцев по потребительским кредитам, сравнялось еще в 2019 году. До этого лидерами по дефолтным займам оставались женщины, которые всегда отдавали долги хуже.

Свежие данные IT Smart Finance подтверждают общий тренд: чаще всего неплательщиками становятся клиенты в возрасте от 25 до 30 лет. За семь лет ситуация не изменилась, более опытные заемщики – менее проблемные.

Важное уточнение

Эти цифры — обобщение трендов, а не правило для каждого. На поведение влияет множество других факторов: уровень и стабильность дохода, наличие льгот, других финансовых обязательств, ситуация на рынке и т.д., и т.п. Поэтому не стоит применять эти паттерны к конкретной ситуации без учёта личных обстоятельств.